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关于企业火灾风险管理的研究 —以宁波企财险为例
发布日期:2021-01-06 11:30:00 来源:作者提供
作者:徐培红、夏逊敏、陈依、林权、贺敏洪 浏览次数:

摘要:以宁波市企业火灾风险情况为切入点,论述企业风险转移手段,并结合当前传统的也是主要的风险转移手段——保险的基本情况,通过保险和消防数据分析,阐述我市企业火灾风险的特点、灾害成因,提出加强企业风险管理的针对性建议和意见。

关键词:火灾;风险管理;企财险

 

一、引言

2019年9月29日13时20分,浙江宁波锐奇日用品有限公司厂房车间发生重大火灾事故,火灾共造成19死3伤。初步调查表明,火灾系车间工作人员在一层香水灌装区域生产过程中操作不当引发塑料制品、包装纸以及三甘酯、异构十二烷、香精等原料燃烧。宁波锐奇公司的作业人员的操作不当或者说工作人员的不安全行为以及企业相关人员的安全生产不作为,导致安全管理混乱,安全培训缺失,因而引发重大火灾事故多米诺骨牌效应,代价惨痛,教训深刻。事后排查后更是发现企业并未投保企业财产保险,风险全部企业自担,灾后的各项赔偿及企业自身如何恢复生产都成为很大的问题。

二、宁波市企业火灾风险现状分析

根据宁波统计局发布的宁波统计年鉴,2018年规模以下工业企业及个体工业单位104657个;规模以上工业企业7602个;限额以上批发贸易业单位数3483个;限额以上零售贸易业单位数849个。

2017年规模以下工业企业及个体工业单位96189个;规模以上工业企业7500个;限额以上批发贸易业单位数3177个;限额以上零售贸易业单位数823个。

2016年规模以下工业企业及个体工业单位103128个;规模以上工业企业7286个;限额以上批发贸易业单位数2728个;限额以上零售贸易业单位数817个。

根据消防部门数据,2016年发生火灾3637起,直接财产损失3260万元;2017年发生火灾3570起,直接财产损失3070万元;2018年发生火灾2163起,直接财产损失2096万元;2019年1月至11月,发生火灾1372起,直接财产损失2139万元。自2016年1月至2019年11月,共发生火灾10742起,其中厂房火灾1309起,占比12.2%。

三、企业火灾风险管理方式

(一)风险管理方法

风险管理方法包含:规避风险、接受风险、降低风险和分担风险。通过风险管理把风险可能造成的不良影响减至最低。

规避风险:通过避免受未来可能发生事件的影响而消除风险。规避风险的办法有:通过公司政策、限制性制度和标准,阻止高风险的经营活动、交易行为、财务损失和资产风险的发生。通过重新定义目标,调整战略及政策,或重新分配资源,停止某些特殊的经营活动。在确定业务发展和市场扩张目标时,避免追逐“偏离战略”的机会。审查投资方案,避免采取导致低回报、偏离战略,以及承担不可接受的高风险的行动。通过撤出现有市场或区域,或者通过出售、清算、剥离某个产品组合或业务,规避风险。

接受风险:维持现有的风险水平。接受风险做法是:不采取任何行动,将风险保持在现有水平。根据市场情况许可等因素,对产品和服务进行重新定价,从而补偿风险成本。 通过合理设计的组合工具,抵消风险。

降低风险:利用政策或措施将风险降低到可接受的水平。降低风险方法有:将金融资产、实物资产或信息资产分散放置在不同地方,以降低遭受灾难性损失的风险。借助内部流程或行动,将不良事件发生的可能性降低到可接受的程度,以控制风险。通过给计划提供支持性的证明文件并授权合适的人做决策,应对偶发事件。必要时,可定期对计划进行检查,边检查边执行。

分担风险:将风险转移给资金雄厚的独立机构。

(二)风险管理方法在企业火灾风险中的应用

规避风险:通过公司政策、限制性制度和标准,阻止高风险行为的发生。如建立企业各项安全管理制度、完善安全操作规范并定期开展安全检查,及时消除火灾隐患;加强对员工的安全培训,开展消防安全教育,做好应急演练;完善消防设施,使得在火灾初起时可以有效完成预警及灭火工作。

分担风险:将风险转移给资金雄厚的独立机构。如:保险,通过保险公司提供的风险管理服务有效地防范经营过程中出现的各种风险,提升企业风险控制水平与技术;同时,在发生火灾时,按照保险合同获取保险赔款,减少企业损失,对企业持续经营起到应有的保障作用。

四、宁波市企业财产保险情况

保险作为企业火灾风险转移的传统手段和广泛方式。2018年,我市承保企业财产保险37873笔,保险金额16151.77亿元,发生已决赔案309件,已决赔款14926 万元,未决赔案107件,未决赔款7601万元。

(一)总体经营情况

1.企财险发展趋缓

年份

承保数量

保额(亿)

保费(万)

保费同比

2015年

35,533

10,814

85,338

6.15%

2016年

35,346

13,357

86,774

1.68%

2017年

35,816

14,284

86,737

-0.04%

2. 保费充足度逐年降低,盈利空间不断收窄

根据近3年的统计,整个行业企财险的承担风险保额由2718亿元提升到了3009亿元,增加了10.71%,而保费仅由33,389万元提升到33,285万元,同比负增长0.31%。企财险的平均费率水平逐年下降,保费充足度不断降低,对于本就略微亏损的经营状况更加的不利。

年份

保额(亿)

保费(万)

平均费率

2014-2015

2,718

33,389

0.1229%

2015-2016

2,942

33,862

0.1151%

2016-2017

3,009

33,285

0.1106%

合计

8669

100536

0.1160%

3.综合险占绝对比重,承保、理赔各险种差异较大

经统计分析2014-2017年的非自然年度数据,纯风险损失率范围内综合险保费均占绝对多数,占比接近75%,其次是基本险的18%,一切险最少仅为7.5%;而从赔付来看,基本险盈利性非常好,而综合险略微亏损赔付率达77.31%,一切险赔付最差,赔付率超过108%。

3.区域经营效益差异明显

从各区域经营结果来看,从保费上看,市区占比超过40%,慈溪和余姚奉化地区相近,各占比20%以上,最少的是宁海象山地区,占比仅10%;从业务品质上看,市区经营结果最差,赔付率高达91.91%,严重亏损,其次是余姚奉化地区,赔付率74.82%,略亏损。

4.保险保额/企业资产占比较低

以工业企业为例,2015-2017年保额/企业资产的平均比值为12.95%,保险对企业总资产保障覆盖较低。

单位:万元

类别

保额

规模以下工业企业总资产

规模以上工业企业总资产

保额/总资产

工业类

60,911,862

58901172

411543119

12.95%

(二)灾因分析

经统计分析2014-2017年,宁波企财险主要事故原因集中于火灾、台风、暴雨三类,其中,火灾赔款占比60.21%,列第二、三位的是台风(赔款占比26.51%)和暴雨(赔款占比5%),三个灾因合计占比超过90%。

(三)火灾赔付情况

2016年-2019年5月底,宁波市保险业累计为129,091个客户提供了53,923亿风险保障,赔款件数18,941,赔款支出157,873万元,简单赔付率49%。其中火灾案件1482笔,赔付金额累计91,012万元。其中已决赔案1095笔,累计赔付75,175万元;未决赔案362笔,估损金额15,837万元,火灾赔款占企财险赔付比例为57.65%,火灾赔付情况不容乐观。

宁波市保险行业承保企业火灾情况按年度汇总表

年份

已决件数

赔款金额

未决件数

估损金额

件数合计

赔款合计

2016年

371

29,740

89

1,225

460

30,965

2017年

345

29,048

89

1,756

434

30,804

2018年

309

14,926

107

7,601

416

22,527

2019年

95

1,462

77

5,254

172

6,716

合计

1120

75,175

362

15,837

1482

91,012

数据来源:宁波市主要保险公司上报数据,单位:个、万元

统计时间:2016.1.1-2019.6.30

1.从出险区域来看,火灾地域分布主要集中在民营经济十分发达的慈溪、余姚、鄞州、北仑四地,四个地区火灾发生数占比达72.87%,赔款金额占比达79.66%;从案量分布来看,发生赔案最多的地区分别是慈溪358件、余姚277件、鄞州257件、北仑188件,最少的分别是象山44件、江北62件;从赔款金额来看,前四个地区鄞州赔款金额最高,赔付26,087万元,北仑11,424万元、慈溪23,278万元、余姚11,713万元,赔款全部过亿元,海曙的赔款金额最低,仅为738万元。

2.从出险行业来看,发生火灾事故最多的行业是电子设备制造业、塑料制品行业、金属产品制造业、纺织制造业。。

3.从出险原因来看,主要有以下几种:

一是电气线路超负荷、短路、接触电阻过大引起的火灾。如线路老化、导线与导线、导线与电器设备之间连接松动、接触不良造成接触电阻过大,使局部线段强烈发热、产生电火花而造成绝缘材料、周围可燃物燃烧。

二是电器设备安装不符合安全要求。

三是违反安全制度。在禁烟区随便抽烟,下班时没有切断电源,使用电、气焊不遵守安全操作规程等等。

五、存在的主要问题

(一)目前各公司的费率体系中缺失专项火灾因子

在部分公司的企财险费率体系中考虑了巨灾因子,但忽视了火灾因子的完善,导致市区部分费率偏低,保费充足性不够导致年年亏损。

(二)业务信息不对称

在承保过程中,各保险公司之间的承保和理赔网络信息系统彼此独立,尚未建立信息共享机制,信息不对称导致保险公司无法做出合理的承保决定,对于多次出险客户由于缺少行业信息共享机制,信息不对称,甚至形成年年出险,年年降价的怪圈。甚至会造成投保人或被保险人利用保险公司之间信息不畅而产生的诈保骗赔行为,保险公司难于防范道风险,不能有效控制承保风险。

(三)“市场缺位”现象严重

由于近年来(2012-2016)多年企财险均是亏损状态,导致市场上出现投保难的问题,探究投保难的原因主要是中小企业账册不完整、管理不规范,导致风险较高、容易产出逆选择投保或道德风险,而保险公司层面,投保难主要体现在风险管控要求较高,中小企业的现状难以达标,造成多数企业投保难;同时大灾导致保险公司经营连年亏损,承保意愿更低,以上两个原因最终表现出中小企业企财险“市场缺位”现象较为突出。

(四)总体承保率低

以工业企业为例,2015-2017年企财险保额仅占工业企业资产的12.95%,保险对工业企业的保障不足,大数法则这一保费精算基础可能发挥不充分。

六、相关建议

加强对企业火灾风险的防范,是一项社会系统工程,必须由相关政府部门、企业、以及保险公司共同努力,同防同治。

(一)政府加快数据收集披露,提供政策支持

1.加强基础数据积累

一是政府部门应加强做好对各类别企业的风险评估工作,注重企业基础数据(如水电、税款、监管机关的处罚、保险赔款等基本情况)的收集、整理、分析工作,充分考虑发生火灾后经营单位面临的经济赔偿责任,及时介入。二是做好信息公开工作,相关责任部门应做好信息的及时和准确的发布,信息不对称会造成巨大的社会资源配置效率损失及保险机构等市场其他主题对该企业的错误判断。

2.探索建立企财险巨灾补偿制度

巨灾是指突发性的、无法预料、无法避免且危害特别严重的灾难性事故。巨灾不经常发生,但一旦发生,将给经济社会和人民群众生产生活带来严重影响,也远远超出政府财力所能承担范围,目前我市已在自然灾害保险和公共安全保险两部分为常住居民的人身家庭财产提供必要保障,已初见成效,政府部门可以继续通过保险的杠杆作用与积累效应,探索在企财险建立巨灾补偿制度,从而提升大灾损失补偿能力和效率,通过发挥保险的市场机制和专业优势,可以渗透和作用于综合减灾的各个领域,有助于进一步完善防灾减灾工作体系。

3.通过宣传和政策支撑提高企业承保意愿和承保可能性

政府通过新闻媒体和举办论坛等形式对小微企业的情况及保险的优势进行宣传,通过创新中小微企业的承保模式提升保险公司以及中小微企业的承保意愿,服务宁波地方经济。

(二)保险公司加强风控水平,提升创新能力

1. 建立火灾风险评估体系

一是要建立承保前的查勘体系,充分考虑不同行业、不同场所、不同经营性质、不同危险等级、不同消防安全要求,将投保企业的综合评估指数与火灾保险费率紧密联系起来。二是承保后应定期对投保单位的消防安全状况进行检查,促进企业做好消防安全管理工作。

2. 建立消防与保险工作协调的互动机制

一是加强防火知识宣传及培训。一是利用重要防火季节、消防日、保险公众宣传日等时机,开展防火知识宣传工作,提高人们的安全防范意识;二是加强防灾防损培训。开展不同层次的消防安全培训,提高保险公司员工、承保企业的火灾风险防范水平,培养火灾调查等专业型人才,突破风险评和火灾调查的瓶颈,有效防范火灾保险欺诈的发生;三是强化风险评估。保险公司可在消防部门的参与下,对潜在的保险标的进行风险评估,从而确定承保条件,也可在消防部门日常检查的基础上,根据其消防安全状况,增减保险费率或决定是否解除保险合同;四是共享信息资源。保险和消防等其他部门可以实行信息互通,资源共享。在火灾发生后,火灾原因调查、核损、理赔和处理等内容也可互相通报,提高赔付准确率,也为受灾单位消防、保险工作的继续开展奠定了基础。五是开展日常消防检查。消防部门与保险公司可以联合起来,对保险财产的消防安全状况进行联合检查,消防运用行政的和经济的手段对保险财产进行有效的消防安全管理,促使被保险人对保险财产采取安全防范措施,积极主动地履行其对自身财产消防安全应尽的责任。

3.创新产品开发

保险公司应大胆创新,努力为投保人提供有效的规避火灾风险的产品做好原有产品的责任补充

(三)企业提高风险意识,完善内部管理

1.定期检修和维护各类设备和消防设施。

一是提高建筑物耐火等级, 二是畅通消防车道和疏散通道,三是确保消防供水、消防器材、消防设施等基础设施的完善。

2.重视防火减损工作,完善各项管理制度。一是加强领导认识。企业应充分认识到加强防火减损工作,不仅是减少灾害事故和减少经济损失的一项重要措施,更是履行社会责任,对国家及人民生命财产高度负责的表现;二是健全消防安全管理制度和保障消防安全的操作规程,并逐级落实;三是定期开展防火自查,对存在的火灾隐患及时发现和消除。

七、结束语

总而言之,通过提升企业消防意识,完善基础设置,构建火灾预警,强化防火技术,建立火灾数据库能够使我市企业火灾风险防范得到进一步提升,有效地控制我市火灾形势,进而在很大程度上推进我市消防、保险行业共建,使其更好的满足现代社会需求。

 

参考文献

[1]曾浪,消防与火灾保险互动机制研究,2017年

[2]刘文启,浅议火灾保险现状及强制性购买消防安全责任险的分析,2016年

[3] 苏继林,陈英敏,浅析消防与火灾公众责任保险的关系,2015年

[4]傅勤勇,余国康,浅析构建保险与消防良性互动机制的思考,2011年

[5] 宁波统计局,宁波统计年鉴,2016-2018年