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车险综合改革问答
发布日期:2020-10-22 16:44:24 来源:宁波市保险行业协会
作者:宁波市保险行业协会 浏览次数:

1.此前已经推行过车险费率改革,在宁波的推行效果较好,为何如今再次推出车险综合改革?目的是什么?

答:近20年来,我国车险经历了多次改革,取得了积极成效,但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出,这说明我们以前的改革仅仅是围绕着费率,或者说局部的改革难以奏效,只有通过综合改革才能够真正的解决问题,推动车险高质量发展,这也是我们推进此次车险综合改革的初衷。

此次改革是中国银保监会统一部署的全国性车险综合改革,按照以人民为中心的发展思想和高质量发展要求,推动行业建立市场化的条款费率生成机制,优化保障责任,丰富产品服务,合理设定附加费用,健全市场体系,规范市场竞争,提升经济效益等。对消费者来说,在保险责任和保险金额均扩大的情况下,总体保费支出还将下降,是改革最大受益者。对保险公司来说,车险价格将回归合理水平,市场秩序更规范,可以减少跑冒滴漏,降低合规风险,改善行业形象。

 

2.为什么考虑下调预定附加费用率?对广大车主来说,有什么好处?

答:车险保费由纯风险保费和附加费用构成,纯风险保费全部用于支付预期保险赔偿金,附加费用包括保险公司经营费用、销售费用、税金和利润等。下调预定附加费用率就是要通过挤压保险公司的利润空间,降低保险公司经营和销售成本,降低车险保费,真正让利消费者。

宁波车险市场具有高赔付、低费用的特点,成本结构相对合理,目前车险综合赔付率已经达到70%,综合费用率为26%,其中交强险综合赔付率达96%,车险综合赔付率全国最高、综合费用率全国最低。在此次改革中,交强险扩保额不增保费、商业险责任大幅扩展,整体保费略有下降,宁波车险预估赔付率将提高到80%,比全国75%的预期赔付率还要高5个百分点,意味着80%的保费将用于保险理赔。

同时,在高赔付的现实情境下,为确保宁波车险市场总体盈亏平衡,保险公司就必须大幅压降费用成本,预计宁波总体的车险费用率将压降到20%,较目前宁波市场水平再降低6个百分点。消费者的获得感更强、保险的性价比更高。

 

3.本次车险改革对车主影响最大的变动之一是无赔款优待系数的调整。车险综合改革实施后,商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年,这对于消费者有什么影响?

答:赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年,降低了偶然赔付对消费者保费的上调幅度,多年连续投保且没有出过险的车主将享受更低折扣。例如某客户上年出险1次,但前2年未出险,该情况在原条款费率下无赔优待系数为1,而在新条款费率下系数为0.7,优惠幅度更大。


   
4.新版车险示范条款的最大亮点是什么?

答:本次改革是综合性、全方位的改革,范围广、力度大。改革范围既涉及交强险又涉及商业险;既涉及条款、费率又涉及产品和服务;既涉及车险市场、车险监管又涉及保险供给者、中介渠道等。

从条款看:一是提升保险责任限额,增强风险保障能力。交强险责任限额从12.2万元提高到20万元;无责限额从1.21万提高到1.99万。商业三责险责任限额从5万—500万元扩大至10万—1000万元。更加有利于满足消费者风险保障需求,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。二是优化条款体系,丰富产品供给。新增驾乘人员意外伤害保险示范条款;新增4个增值服务特约条款,包括道路救援、安全检测、代为驾驶、代为送检,为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。三是优化保险责任,提升消费者的体验。车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任,合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款,合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,为客户提供更加全面完善的车险保障服务。

 

5.新老方案的实施,如何过渡?消费者如何应对?

答:交强险根据中国银保监会2020年第2号公告要求,截止2020年9月19日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车,在2020年9月19日零时后发生的道路交通事故的,按照新的责任限额执行;在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的,仍按原责任限额执行。

商业车险理赔,按保单载明的保险责任期限、条款与保障进行赔付。不管事故发生时间在9月19日前还是后,只要是旧保单,按旧条款赔付;新保单,按新条款赔付。旧保单客户可选择退保重新投保新条款,但此次改革是综合性改革,保费涉及影响因素较多,请消费者慎重考虑。

 

6.新版车险条款的机动车损失保险在现有责任基础上进行了大幅增加,同时,责任免除条款大幅减少,主要涉及哪些方面?为什么进行这些调整?

答:机动车损失保险责任扩展增加了全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、无法找到第三方、发动机涉水及不计免赔率的保险责任;且删减了“地震及其次生灾害”、“非被保险人允许的驾驶人”免责条款。调整主要针对易发生争议的部分,更大程度保障了消费者的权益,也减少相关的理赔纠纷,充分体现了此次改革以人民为中心的核心站位。

 

7.新版条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率,与现有条款相比,有哪些变化?

答:原条款中被保险机动车根据事故责任的不同,实行5%-20%的事故责任免赔率。如被保险人投保附加险中有不计免赔险,则免赔金额由保险人负责赔偿。新版条款取消了事故责任免赔率,保障更加全面,消费者也享受到了更多的优惠。

 

8.新版车险条款保障更全面,车险保费是否会提升?

答:本次综改,车险保费基本上只降不升、保障基本上只增不减、服务基本上只优不差。但部分车型因风险水平不同会存在涨价的情况。

 

9.商业三者险责任限额大幅提升,从原最高500万元到了最高1000万元,为什么会做如此大的调整?宁波市民该如何选择适合自己的三者险责任限额?

答:随着经济发展,人伤赔偿标准、车辆价值越来越高,提升三者的保额上下限,可以给消费者更全面的保障、更灵活的选择,满足不同消费者保险需求。宁波市最高人伤赔偿标准已超160万元且逐年提升,为了保障风险,推荐消费者投保保额200万及以上的三者险。

 

10.据说本次车险综合改革会给广大车主带来一大波利好,请问是怎么看待本次车险综合改革的呢?

此次改革可以归纳为三个最:一是改革的深度历史之最。这次改革将加大车险供给侧结构性改革力度,健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制。优化条款责任,理顺价格成本结构,科学厘定基准费率,引导市场费率更加合理,促进各险种各车型各区域车险价格与风险更加匹配。支持行业建立每1-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。这就给保险行业、保险公司提出更高的发展要求。二是改革的广度历史之最。此次车险改革既涉及到交强险改革,也涉及到商车险的改革;既涉及到条款改革,也涉及到费率改革;既涉及到产品改革,也涉及到服务的改革;既涉及到车险市场改革,也涉及到车险监管改革;既涉及到车险供给侧的改革,也涉及到中介渠道的改革,是意向全方位的改革,将车险市场长期存在的深层次的矛盾逐一进行分解和解决,推动车险逐步迈向高质量发展的一次历史性变革。三是改革的复杂艰巨性历史之最。此次改革预期赔付率大幅上升、附加费用率大幅下调、保险责任大幅扩展、纯风险基准保费和无赔款优待系数等规则变化巨大,同时监管体系也发生了巨大的变化,比如示范型条款由审批改为备案制,车险产品的回溯监管由各地监管部门组织实施。可以说对现有车险产品费率体系和监管体系的一次全面调整,更加注重充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,改革任务的艰巨性和复杂性是前所未有的。作为属地监管部门,我们将着力推动车险业务的转型升级、营造车险经营的新的业态,以人民利益为出发点和落脚点,以推动行业高质量发展为重要保障,扎实推进车险综合改革工作。

 

11.现在机动车的保有量也越来越大,能不能给我们谈一下,未来车险发展方向,特别是新能源汽车?

一是提高人民的获得感将是保险和监管的永恒主题。保险是为广大人民群众提供服务,为社会提供风险保障而存在的一个行业,车险作为涉及千家万户、各行各业的一个民生险种,将继续秉持保险姓保的理念,引导车险回归保障,将保险资源更多地应用在消费者的保障上。二是从价格竞争转向产品竞争和服务竞争。随着车险改革进入深水区,以价格或者以费用作为竞争主要手段的路已经越走越窄,保险公司只有通过在产品创新和服务提质上多下功夫,才能赢得市场和客户。《指导意见》提出“鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品”,“探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品”“引导行业规范增值服务,制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”,就是要求保险公司必须根据市场需求不断推陈出新,以更加丰富产品体系和服务体系来吸引客户。三是车险定价向精细化发展。此次改革,将更多车险定价主动权交给了保险公司,车险定价的精细化将是行业的发展方向。保险公司的核心竞争力就是风险识别和定价能力,基于成本结构和风险识别能力差异,将会出现不同保险公司对于同一车辆保费定价不同的情况,风险识别和定价能力直接决定了保险公司最终的经营结果。四是科技赋能推动行业转型升级。近年来,保险公司通过图像识别、人工智能、大数据等科技手段,不断提升车险在产品、保障、服务等方面的信息化、数字化、线上化水平。今后科技赋能、科技降本、科技提效的趋势将会更加明显,科技驱动将成为车险发展重要方向,将成为车险创新发展的新动能。